Macroeconomie și dobânzi · actualizat 21 octombrie 2026
Ce sunt ROBOR și IRCC și cum influențează rata la credit
ROBOR și IRCC sunt indici care arată cât costă banii în lei între bănci. Dobânda variabilă a unui credit în lei este indicele plus o marjă fixă a băncii. Pentru creditele noi date persoanelor fizice se folosește IRCC, din mai 2019. ROBOR rămâne la creditele firmelor și la o parte din creditele mai vechi.
Cum funcționează
ROBOR se stabilește zilnic din dobânzile la care un grup de bănci declară că ar împrumuta alte bănci, pe perioade de la o zi la un an (cel mai folosit e ROBOR la 3 luni). IRCC, indicele de referință pentru creditele consumatorilor, se calculează de BNR din dobânzile tranzacțiilor reale dintre bănci și se aplică cu o întârziere de câteva luni. De aceea IRCC urmează aceeași direcție ca ROBOR, dar mai încet. Dobânda creditului se recalculează periodic: indicele de atunci plus marja fixă din contract.
Exemplu de calcul
Ai un credit ipotecar în lei cu marja băncii de 2%, iar IRCC este 6% la data recalculării.
Dacă IRCC scade la 5%, dobânda creditului scade la 7% la următoarea recalculare. Marja rămâne aceeași toată perioada creditului.
Ce să reții
Indicii urmează dobânda-cheie a BNR. Când BNR urcă dobânda, ROBOR urcă repede, iar IRCC după câteva luni. Creditele cu dobândă fixă pe primii ani nu simt schimbarea până la sfârșitul perioadei fixe.
Când ROBOR și IRCC te poate păcăli
Te uiți la marjă, nu la indice: indicele e același la toate băncile; diferența dintre oferte vine din marjă și din comisioane. Întârzierea IRCC: când dobânzile încep să scadă, rata ta scade abia după câteva luni.
Termeni înrudiți
Întrebări despre ROBOR și IRCC
Ce e mai bine, ROBOR sau IRCC?
Nu poți alege: legea cere IRCC pentru creditele noi în lei ale persoanelor fizice. IRCC se mișcă mai încet, deci și creșterile, și scăderile ajung mai târziu la rată.
Pot trece de pe ROBOR pe IRCC?
Pentru creditele mai vechi, legea din 2019 a permis trecerea, cu acordul băncii. Verifică la banca ta ce condiții are acum.
Explicațiile sunt informative. Nu sunt o recomandare de a cumpăra sau de a vinde.
Înapoi la glosar